Cuánto de tu límite de crédito deberías usar para subir el score
10/08/2026
La regla general recomendada por la Agencia de Consumidores Financieros de Canadá (FCAC) es mantener tu utilización de crédito por debajo del 30% de tu límite disponible en todo momento. Es decir, si tu tarjeta tiene un límite de $1,000 CAD, tu saldo idealmente no debería superar los $300 CAD antes de la fecha de corte.
Qué es la utilización de crédito
Es el porcentaje de tu límite total que estás usando en un momento dado. Los burós de crédito la consideran uno de los factores más importantes después del historial de pagos, porque una utilización alta sugiere dependencia del crédito o dificultades financieras, incluso si pagas a tiempo.
Ejemplo práctico
| Límite de tarjeta | 30% recomendado | Uso "de alto riesgo" |
|---|---|---|
| $500 CAD | $150 CAD | $450+ CAD |
| $1,000 CAD | $300 CAD | $900+ CAD |
| $5,000 CAD | $1,500 CAD | $4,500+ CAD |
¿Por debajo del 10% es aún mejor?
Sí, en general, mientras más baja sea tu utilización (sin llegar a 0%, que tampoco genera historial), mejor. Muchos asesores financieros recomiendan un rango ideal de 1% a 10% para quienes ya buscan maximizar su score, aunque el 30% sigue siendo el límite "seguro" ampliamente aceptado.
Cómo mantener tu utilización baja
- Haz pagos parciales durante el mes, no solo uno al final del ciclo.
- Solicita un aumento de límite después de 6-12 meses de buen uso (esto reduce tu porcentaje de utilización automáticamente, si mantienes el mismo gasto).
- Evita concentrar todos tus gastos grandes en una sola tarjeta si tienes más de una.
Un error común: confundir "gastar poco" con "usar poco crédito"
Puedes gastar $2,000 CAD al mes en tu tarjeta y aun así mantener una utilización baja, siempre que tu límite sea alto y pagues antes de que se reporte el saldo al buró. Lo que importa es el porcentaje al momento del corte, no el monto total gastado en el mes.
Preguntas frecuentes
¿La utilización se calcula al momento de pagar o al momento del corte?
Los emisores generalmente reportan el saldo al buró en la fecha de corte del estado de cuenta, no en la fecha de pago. Por eso pagar antes del corte puede mantener tu utilización reportada más baja.
¿Debo usar 0% de mi límite para tener el mejor score?
No, una utilización de 0% constante no demuestra que sabes manejar el crédito. Un rango de 1% a 10% suele ser ideal.
Conclusión
Mantén tu utilización de crédito por debajo del 30%, idealmente entre 1% y 10%, y paga antes de la fecha de corte si quieres que se reporte un saldo bajo. Es uno de los ajustes más simples y efectivos para acelerar el crecimiento de tu score en Canadá.
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