FHSA vs. RRSP: cuál usar para ahorrar tu enganche
10/08/2026
Tanto el FHSA como el RRSP (a través del Home Buyers' Plan) te permiten ahorrar para tu primer enganche con beneficios fiscales, pero funcionan de forma muy diferente. La buena noticia: no tienes que elegir uno solo, puedes usar ambos juntos para maximizar tu enganche total.
Comparación directa
| FHSA | RRSP (vía Home Buyers' Plan) | |
|---|---|---|
| Límite de aportación | $8,000 CAD anual / $40,000 CAD total | Límite general de RRSP (basado en tu ingreso, mucho mayor) |
| Deducción fiscal al aportar | Sí | Sí |
| Impuestos sobre el crecimiento | Libre de impuestos permanentemente | Libre de impuestos solo mientras esté dentro del RRSP |
| ¿Debes devolver el dinero retirado? | No, es un retiro definitivo | Sí, debes repagar en 15 años (mínimo 1/15 por año) |
| Monto máximo de retiro para vivienda | Hasta $40,000 CAD (todo lo aportado) | Hasta $60,000 CAD por persona |
La gran diferencia: el FHSA no requiere devolución
Este es el punto más importante: el dinero que retiras del FHSA para comprar tu primera casa es tuyo, sin obligación de reponerlo. En cambio, con el Home Buyers' Plan, debes devolver lo retirado de tu RRSP en un plazo de 15 años, contribuyendo al menos 1/15 del monto cada año a partir del segundo año después del retiro.
Por qué usar ambos juntos es la estrategia óptima
Combinando el FHSA (hasta $40,000 CAD sin devolución) con el Home Buyers' Plan (hasta $60,000 CAD con devolución), una sola persona podría reunir hasta $100,000 CAD para su enganche, y una pareja podría duplicar esa cifra usando ambas cuentas de cada uno.
Cuándo priorizar cada opción
- Prioriza el FHSA si estás empezando a ahorrar desde cero: no tendrás que devolver nada después.
- Usa el RRSP/HBP como complemento si ya tenías ahorros acumulados en tu RRSP antes de decidir comprar casa, o si necesitas más espacio de aportación del que el FHSA permite.
Preguntas frecuentes
¿Puedo transferir dinero de mi RRSP a mi FHSA?
Sí, es posible transferir fondos de tu RRSP a tu FHSA sin consecuencias fiscales inmediatas, aunque esa transferencia no genera una nueva deducción de impuestos (ya la recibiste al aportar originalmente al RRSP).
¿Cuál tiene mejor rendimiento de inversión?
Ninguno tiene un rendimiento "propio": ambos son solo el contenedor fiscal; el rendimiento depende de en qué inviertas el dinero dentro de cada cuenta.
Conclusión
El FHSA es superior en términos de simplicidad (no hay que devolver el dinero), pero el Home Buyers' Plan permite acceder a un monto mayor. La estrategia más inteligente para la mayoría de los compradores primerizos es usar ambos de forma combinada.
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