Enganche mínimo para comprar casa en Canadá: cuánto necesitas
10/08/2026
Canadá usa un sistema de enganche escalonado según el precio de la propiedad, vigente desde diciembre de 2024 y aplicable en 2026: no es un porcentaje fijo único, sino que aumenta conforme sube el precio de la vivienda que quieres comprar.
Cómo funciona el sistema escalonado
| Rango de precio | Enganche mínimo |
|---|---|
| Hasta $500,000 CAD | 5% del precio total |
| Entre $500,000 y $999,999 CAD | 5% sobre los primeros $500,000 + 10% sobre el excedente |
| $1,000,000 CAD o más | 20% del precio total |
Ejemplo de cálculo
Para una propiedad de $700,000 CAD:
- 5% de los primeros $500,000 = $25,000 CAD
- 10% de los $200,000 restantes = $20,000 CAD
- Enganche total requerido: $45,000 CAD (6.43% efectivo)
Para propiedades de $1 millón o más
El enganche mínimo salta directamente al 20% del precio total, sin el cálculo escalonado. Por ejemplo, una casa de $1,200,000 CAD requiere un enganche mínimo de $240,000 CAD.
De dónde puede venir tu enganche
- Ahorros propios acumulados en tu cuenta savings o FHSA.
- Un regalo de un familiar directo (gifted down payment), con carta confirmando que no debe devolverse.
- Retiro del Home Buyers' Plan (hasta $60,000 CAD de tu RRSP, sujeto a las reglas vigentes).
Enganche mínimo vs. enganche recomendado
Aunque el mínimo legal puede ser de 5%, un enganche menor al 20% del precio total te obliga a pagar un seguro hipotecario (CMHC insurance), que se suma al costo total de tu hipoteca. Un enganche de 20% o más elimina esta obligación.
Preguntas frecuentes
¿El enganche mínimo es distinto para newcomers?
No, el sistema escalonado aplica igual para cualquier comprador; sin embargo, residentes temporales (no permanentes) suelen enfrentar requisitos adicionales, con enganches recomendados de 35% o más en muchos casos.
¿Puedo combinar ahorros con un préstamo familiar como enganche?
Los bancos generalmente aceptan solo "regalos" documentados, no préstamos que debas devolver, ya que estos últimos afectarían tu ratio de deuda (TDS).
Conclusión
El enganche mínimo en Canadá empieza en 5% para propiedades de hasta $500,000 CAD y sube progresivamente hasta 20% para propiedades de $1 millón o más. Planifica tu ahorro considerando este sistema escalonado, no un porcentaje fijo único.
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