GDS y TDS: los ratios que deciden si calificas a tu hipoteca
10/08/2026
GDS y TDS son las siglas de los dos ratios financieros que todo prestamista hipotecario en Canadá calcula antes de aprobarte, sin importar tu estatus migratorio o historial crediticio. Entender cómo se calculan te permite estimar con precisión cuánto podrías calificar antes incluso de hablar con un banco.
GDS: Gross Debt Service Ratio
Mide qué porcentaje de tu ingreso bruto mensual se destinaría a costos de vivienda, incluyendo:
- Pago de hipoteca (calculado con la tasa de estrés, no tu tasa real de contrato).
- Impuesto predial (property tax) mensual estimado.
- Calefacción.
- 50% de las cuotas de condominio, si aplica.
Límite máximo: 39% de tu ingreso bruto mensual.
TDS: Total Debt Service Ratio
Incluye todo lo del GDS, más el resto de tus deudas mensuales:
- Pagos de tarjetas de crédito (mínimos).
- Préstamo de auto.
- Líneas de crédito personales.
- Cualquier otro préstamo activo.
Límite máximo: 44% de tu ingreso bruto mensual.
Ejemplo práctico completo
| Concepto | Monto mensual |
|---|---|
| Ingreso bruto mensual | $6,666 CAD |
| 39% (límite GDS) | $2,600 CAD máximo en costos de vivienda |
| 44% (límite TDS) | $2,933 CAD máximo en deuda total |
| Pago de tarjeta de crédito existente | $150 CAD |
| Espacio disponible real para hipoteca (con TDS) | $2,783 CAD |
En este ejemplo, aunque el GDS permitiría hasta $2,600 CAD en vivienda, el límite real que debes respetar es el menor entre ambos ratios ajustado por tus deudas existentes.
Cómo mejorar tus ratios antes de aplicar
- Paga o reduce saldos de tarjetas de crédito antes de solicitar la hipoteca.
- Evita abrir préstamos nuevos (auto, personal) en los meses previos a tu solicitud.
- Considera un enganche mayor para reducir el monto de hipoteca calculado en el GDS.
- Suma ingresos con un co-solicitante si es posible.
Preguntas frecuentes
¿Los ratios se calculan con mi tasa real o con la tasa de estrés?
Siempre con la tasa de estrés (la mayor entre tu tasa de contrato +2% o 5.25%), no con la tasa que realmente pagarás cada mes.
¿Puedo calificar si mi TDS está justo en el límite de 44%?
Es posible, pero algunos prestamistas prefieren un margen de seguridad; entre más bajo esté tu ratio respecto al límite, mejores condiciones y mayor probabilidad de aprobación.
Conclusión
GDS (máximo 39%) y TDS (máximo 44%) son los dos números que determinan cuánta hipoteca puedes calificar en Canadá. Calcularlos antes de aplicar te da una idea realista de tu presupuesto y qué ajustes financieros hacer antes de solicitar.
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